编者按
作者 | 《中国金融》 张黎黎
文章｜《中国金融》2024年第10期
“花篮的花儿喷鼻香，听我来唱一唱，唱一呀唱，来到了南泥湾，南泥湾利益所，好地呀方……”来到延安市，一曲随处颂扬的《南泥湾》勾起了人们对陕北好江南的影象。驱车来到位于革命老区延安市南部的洛川县，成片的苹果林成为一道亮丽的风景线，盛开的苹果花镶嵌在枝叶间引来蜂蝶嬉戏，让人对新一年的丰收充满了无限期待。
据理解，1947年洛川县阿寺村落青年李新安从河南用毛驴驮回苹果树苗200多株，他满怀小儿百姓之情、扎根黄地皮，带领乡亲们开拓出一条奔向幸福生活的“苹果之路”。经由几十年的发展，苹果家当成为当地群众脱贫致富的支柱家当，阿寺村落也成为陕北苹果发源地。2016年启动培植的苹果步辇儿一条街如今成为阿寺村落“苹果文化”的展示窗口，村落里两株70多岁高龄的苹果树见证着陕北苹果家当的欣欣向荣。
洛川县现有苹果栽种面积53万亩，2023年洛川县苹果总产量达110.29万吨，苹果综合产值超140亿元，90.3%的果庄家收入在10万元以上。洛川县不仅成为远近有名的“苹果之乡”、陕西省“一县一业”示范县、苹果家当高质量发展先行示范区，还被评为陕西省金融做事村落庄振兴示范县。这里不仅有苹果家当管理局，“苹果文化”也走进了校园。
从栽种到发卖、从包装到物流、从储藏到深加工……一条完全的苹果家当链带动洛川县老百姓走上了甜蜜致富路，洛川县金融业成为这条致富路的倔强守护者。
“我们创新设计了‘青苹果惠农系列’‘红苹果家当系列’‘金苹果消费系列’三大系列36款信贷产品，探索苹果家当金融闭环做事，全力知足苹果家当链各环节金融需求，我们的做事触角还延伸到了像洛川翔龙包装有限任务公司这样经营苹果包装物及附件生产和发卖的企业，以及物流公司。”洛川农商银行董事长王晓锐见告。多年来，洛川农商银行始终坚持支农支小定位，环绕苹果家当链不断强化金融做事，为当地苹果家当的发展壮大贡献着农信力量。
走进洛川延刚经贸果业有限任务公司（以下简称延刚果业）的果库，苹果的甜喷鼻香味迎面而来，高高的柜架上一箱箱苹果整洁排列，果库外是一派分拣、包装的繁忙景象。从2016年发放第一笔贷款开始，洛川农商银行已累计给予延刚果业信贷支持6100万元，如今企业已经成为一家集苹果生产、信息做事、技能辅导、市场营销、冷藏出租为一体的大型企业，年累计带动周边庄家就业8000余人。
▲延刚果业苹果分拣包装车间 拍照/张黎黎
“我2018年还乡创业，与父亲一同经营企业，我卖力线上业务，父亲卖力线下业务，2020年企业开始考试测验线上直播发卖。”洛川县九鼎果业有限任务公司（以下简称九鼎果业）卖力人郭超超向先容说，“我与父亲分别从洛川农商银行贷款290万元，在银行的支持下，企业不断发展壮大，如今公司年发卖各种苹果近2000万吨。”在九鼎果业的直播间，企业事情职员手持苹果，正耐心而激情亲切地向客户先容着。
师范院校毕业的郑文鹏于2012年创立了洛川蔚蓝农业开拓有限任务公司，公司主营新鲜苹果发卖、苹果脆片深加工及发卖。为了帮助企业优化流程、提升效率，洛川农商银行累计为企业供应信贷支持300万元。如今企业已建成1条当代化苹果脆片生产线、2条自动包装线。
在洛川县槐柏镇贺卓村落的一片苹果林，见到了当地村落民李宏斌。“我种了15亩红富士，从洛川农商银行得到信用贷款15万元，苹果紧张卖给外地客商，好的年头能有20多万元的发卖收入。”
洛川县苹果家当如日方升的背后是金融“活水”持续不断的精准滴灌。据理解，公民银行延安市分行以当地苹果家当为着力点，勾引加大金融资源投入、强化根本金融做事、推动屯子金融产品创新，积极助力洛川县实现果业强、果农富、果乡美，2023年累计在洛川县发放支农再贷款1.52亿元、支小再贷款2.46亿元；农业银行洛川县支行针对苹果储藏大户，创新推出“金穗陕果贷—果库贷”“锦绣出路贷”，单户金额可达200万元；中国银行洛川县支行采纳省市县三级联动模式，累计投放“果商贷”39户、1.4亿元；培植银行洛川县支行创新推出“善担贷”批量授信模式，累计为21户果库企业融资2000多万元；邮储银行洛川县支行推出“果仓卡”产品，最高额度达50万元，8分钟即可审批放款；长安银行洛川县支行与苹果家当龙头企业深度互助，为其供应链上游的普惠涉农小微企业等办理批量业务。
为进一步提升苹果百口当链金融做事质量，助力培植延安苹果高质量发展先行区，2023年公民银行陕西省分行等六部门制订印发《关于金融支持延安培植苹果高质量发展先行区的履行见地》，辅导公民银行延安市分行紧扣苹果家当高质量发展需求，勾引更多金融资源精准配置到苹果家当链，推动地方法人金融机构积极利用“货币政策工具+苹果家当链”模式，加大对苹果家当支持力度，2023年利用再贷款资金发放苹果家当链贷款14.4亿元，推动银行业金融机构环绕苹果百口当链的资金需求，设计开拓特色贷款产品30余种，积极构建苹果家当金融做事组织、货币政策工具支持、信贷产品和做事支撑“三个体系”，健全苹果家当金融做事支持、信贷风险分担、保险业风险管理和保障“三个机制”。2023年末，延安市苹果家当贷款余额达89.51亿元。
2022年9月，经国务院赞许，陕西省铜川市获批建立国家级普惠金融改革试验区（以下简称试验区），成为首个明确探索普惠金融助力经济转型路径的试验区。试验区批复以来，铜川市立足地区发展实际，走出了一条普惠金融做事城市转型和村落庄振兴的新路子。
培植普惠金融综合做事站是扩大普惠金融做事范围、提升便民做事水平的一项主要举措。试验区获批培植以来，公民银行铜川市分行在全辖已建成普惠金融综合做事站30个，覆盖辖区21个州里，覆盖率达100%；已建立789个普惠金融惠农支付做事点，覆盖铜川市359个行政村落，覆盖率达100%，实现了“根本金融不出村落、综合金融不出州里”。
穿过热闹的集市，进入视野的是哭泉普惠金融综合做事站，整洁的做事大厅、可以互动的电视屏让人面前一亮。该站是铜川市宜君县各州里普惠金融综合做事总站，以党群做事中央为枢纽，汇聚了银行、保险、政务、电商等机构资源。做事站不仅肩负着金融做事（开展助农取款、现金汇款、转账汇款等业务）、“四贷”（首贷、续贷、信用贷、随借随还贷）促进、能力培训（为做事站商户、周边庄家供应支付业务操作、政策阐明等培训）等义务，还履行着交易推动、信息采集、法律宣扬等职责。2023年，铜川市做事站共办理支付业务82959笔，金额达10228万元；全辖164户市场主体通过做事站得到贷款，金额达3252.6万元。
在哭泉做事站，见到了阿里巴巴驻宜君县村落庄振兴特派员宋娇，她向先容了网商银行的“大山雀”项目。据理解，2022年10月，在公民银行、宜君县县委和县政府的支持辅导下，阿里巴巴在试验区的总体框架下，引入干系技能资源参与普惠金融领域探索，由网商银行开拓并供应技能支持的全国首个玉米家当监测大屏顺利落地宜君县。
“网商银行作为系统支持方，结合‘大山雀’技能，针对宜君县山区地形进行算法优化，利用卫星遥感和人工智能图像识别算法，建成宜君县玉米家当监测平台，实现宜君县40余万亩玉米面积、长势、产量的数字化监测。”宋娇先容道，下一步网商银行操持帮忙宜君县培植屯子授信与村落庄振兴信用信息数据库，发挥数字技能在普惠金融发展中的浸染，并结合当地重点家当探索更多维度的普惠金融做事，提升庄家金融做事的可得性和精准度。
来到耀州区户用光伏普惠金融示范村落——石柱镇克坊村落，屋顶整洁排列的太阳能电池板引人瞩目。在金融管理部门、政府部门、村落集体、金融机构等主体的协同支持下，克坊村落光伏项目已经成为普惠金融做事村落庄振兴的一张闪亮名片。
▲耀州区石柱镇克坊村落光伏项目 拍照/张黎黎
在克坊村落光伏项目培植过程中，公民银行铜川市分行积极发挥金融顾问机制作用，推动建立合格承贷主体，辅导金融机构不才放审批权限、优化业务流程、延长贷款期限、降落贷款利率等方面出台优惠政策，实现金融供给与家当发展周期精准匹配。
“克坊村落光伏项目采纳‘隆基绿能公司+村落集体企业+银行机构（耀州联社）+包管公司+庄家’的模式，我们向铜川市耀州区石柱镇克坊村落集体企业——光照万家新能源有限任务公司授信‘三秦光伏贷’950万元，于2023年12月发放首批贷款788万元，贷款期限为18年，资金用于该村落集体84户庄家屋顶光伏组件购置及安装，估量光伏项目可实现庄家单户持续25年每年增收3000余元，让庄家晒着太阳就能挣钱。”耀州区屯子信用互助联社业务部经理魏龙见告。
大力引进科技型企业并积极支持其创新发展成为试验区推进城市转型的有力抓手。位于铜川市新材料家当园区的陕西日月芯半导体有限公司（以下简称陕西日月芯）是一家专业从事集成电路设计、封装、测试和软件开拓的高新技能企业，拥有十余项自主知识产权。“我们积极践行普惠金融改革哀求，2024年为企业新发放‘增信快贷’950万元。”农业银行铜川新区支行行长田鹏见告。谈及银行的做事，陕西日月芯董事长廖慧霞肯定有加，“农业银行做事好、效率高，新的贷款刚刚到账。”
除了支持科技型企业发展，助力传统家当绿色转型也是试验区探索推进城市转型的主要举措。铝家当是铜川市工业支柱家当和转型发展重点领域，公民银行铜川市分行环绕城市转型，会同铜川市发展改革委、财政局、工信局等部门印发《铜川市铝家当转型金融做事指引》，支持铝家当绿色转型，探索金融做事城市转型的有效路径。
作为中国残酷文化的见证者、传承者，西安市穿越千年依然承载着厚重的历史影象，如今科技的发达发展更是为这座天下历史名城增长了新的标签与活力。伴随西安市科技型企业的快速发展，做事科技型企业发展壮大、推动科技金融高质量发展成为西安市金融管理部门、金融机构扛在肩头的主要任务。
在调研中理解到，公民银行陕西省分行为助力西安市打造科技创新高地采纳了一系列举措。一是牵头与省科技厅等八部门印发做好科技型企业融资干系事情的履行细则，鼓励金融机构成立“科创金融顾问”团队，环绕科技型中小企业、“专精特新”企业、高技能制造业企业构建适应科技型企业特点的产品和做事体系，推动形成“投贷股债”联动的综合性金融做事模式。二是发挥构造性货币政策工具的勾引撬动浸染，利用支小再贷款，勾引金融资源向科技型小微企业倾斜，支持金融机构开展家当链企业“贴标”事情，将公民银行低本钱资金精准传导至重点家当链上的小微企业，发挥科技创新再贷款浸染，支持金融机构发放符合条件的贷款超230亿元，有力支持了陕西省光子、生物医药、物联网等多个技能密集型家当链，辅导创设科创票链通模式，建立科创企业名录，促进应收账款票据化，对符合办理条件的科创企业票据优先给予再贴现支持。三是辅导金融机构加大资源倾斜力度，创新各种针对科技型企业的金融产品超百种，产品覆盖企业全生命周期。截至2024年2月末，陕西省高新技能企业贷款余额达2803.57亿元，科技型中小企业贷款余额达513.86亿元；累计支持辖内企业发行科创票据183.85亿元。
近年来，深耕区域经济发展的浦发银行西循分行充分发挥禀赋上风，持续创新并完善科技金融做事体系，成为区域科创奇迹高质量发展的主要金融引擎。截至目前，浦发银行西循分行科创企业贷款连续两年增幅超过100%，累计为陕西省科创企业供应信贷支持超过500亿元，惠及科创企业超过2000户。浦发银行西循分行不仅致力于办理科创企业初创期“最先一公里”问题，也在打通上市期“末了一公里”方面积极探索，比如，为上市及拟上市企业打通了全国有名PE/VC投资机构、政府勾引基金直投子基金管理机构、家当成本投资机构、证券公司私募子公司等投资渠道，积极搭建工信、科技、财政等政府部门对接平台。
西安吉利电子新材料株式会社是陕西省半导体家当链供应商，浦发银行西循分行于2021年开始与该企业的结算互助，为企业办理流动资金周转问题，并在2023年牵头出资80余万元为企业完成多银行系统的定制搭建等，以多元化产品、定制化方案做事企业发展，同时，为企业子公司融资1000万元，办理子公司融资问题。
步入浦发银行西安高新区硬科技支行，一位面带微笑、彬彬有礼的数字人吸引了的目光，整洁的厅堂集成了浦发银行创新实验室数字人智能做事、多模态无感识别、区位智能勾引、智能语音设备等核心技能，引入了浦发银行自主研发的聪慧座舱、坐式VTM、数字理财专员等新设备，实现了AI智能网点经营。这家于2022年6月开业的硬科技支行突出“科创、生态、开源”的设计主题，不仅在办公区域设置了所做事科创企业的产品展示区，还设置了供科创企业利用的路演区。在展示区的浩瀚产品中，一辆智能购物车格外显眼。“这是我们的客户西安超嗨科技有限公司研发生产的智能购物车，这家企业也见证了硬科技支行的从无到有，企业发展初期贷款申请连连碰钉子，在浦发银行西循分行科创金融专营团队的帮助下，企业得到了100万元授信批复，摆脱了当时的融资困境，硬科技支行成立后，我们向企业供应授信800万元，支持其新市场的开拓以及新型购物车的研发和生产。”硬科技支行行长张明回顾着与企业共同发展的“故事”。截至2024年3月末，硬科技支行科创企业贷款户数达82户，贷款余额达11.36亿元。
成立于2020年6月的西安领充创享新能源科技有限公司（以下简称西安领充）是硬科技支行做事的浩瀚科技型企业之一，专注于新能源汽车充放换电、储能、新型电力系统调度、智能检测、数字能源管理等领域的产品研发、制造及发卖，荣获了国家知识产权上风企业、陕西省隐形冠军企业、创新型中小企业和国家级高新技能企业等诸多名誉。“硬科技支行是我们的首贷行也是最大的融资行，企业发展初期银行即以500万元技能交易信用贷为我们办理了融资难题，后续还为我们供应了包括技能研发信用贷在内合计8000万元敞口授信，并供应了股权融资撮合等做事。”西安领充融资卖力人乔思羽先容道。
据理解，近年来，中国银行陕西省分行针对“秦创原”创新驱动平台内科创企业和当地“专精特新”重点企业发展中面临的融资难题，创新推出“秦创贷”普惠金融产品，以纯信用贷款的形式为科技型中小企业保驾护航。中国银行陕西省分行不仅结合科技型小微企业特点，自主研发“中银e企贷·科技贷”专属在线预授信模型，推出“中银企E贷·科创贷”“中银企E贷·知惠贷”，办理初创期科技型企业融资难题，还梳理了高新技能企业、科技型中小企业、“专精特新”企业等清单，用好科技创新再贷款、设备更新改造再贷款等各种政策工具，进一步降落企业融资本钱。截至2024年3月末，“中银科技秦创贷”已累计为近1300户普惠科技型小微企业供应超50亿元授信支持。结合辖内各机构区位要素及资源上风，中国银行陕西省分行建成首批4家科技金融特色网点，进一步强化科技金融业务营销做事专业力量、延伸做事触角，做深做实属地做事。
在三秦大地上，小苹果造诣了大家当，金融守护苹果家当致富路的生动实践持续呈现，普惠金融改革创新风起云涌，一幅“家当旺、百姓富、村落庄美”的村落庄振兴画卷垂垂展开，资源型城市的转型探索不断推进，科技金融为历史古都注入新的动力，金融助力科技自主自强的“西安故事”正在上演。陕西省的金融管理部门、政府部门、金融机构勠力同心、奋楫笃行，一同书写着推动普惠金融与科技金融高质量发展的新篇章。
